□记者 赵辉

随着中国老龄化进程加速，在客户需求推动下，医养险走向深度融合，各个产业出现了跨界竞合趋势。在人生就是搏泰康等保险公司带动下，“保险+医养”生态顺势而起，并日益成为主流模式。到现在，这种模式已经成为寿险业转型的第二曲线。近日，泰康保险集团董事长兼CEO陈东升撰文指出，面对人口老龄化加速、长寿时代呼啸而来的趋势，中国寿险业的高质量发展一定要抓住人们长寿化带来的健康与财富的原生需求，创造新的商业模式，把医养康宁作为寿险的主业与核心竞争力，形成寿险业在金融业的比较优势，推动寿险业的长期稳定发展。医、养、险在大融合中，如何彼此赋能，如何引发新的化学反应、创造新价值？

作为一家大型保险公司，泰康保险集团在寻求转型的探索中，用近20年时间将传统的虚拟保险业务延伸到实体的医养康宁服务领域，在传统寿险的“负债端”和“投资端”二维的结构中，加入了医养康宁的“服务端”，实现“支付+服务+投资”三端协同。到现在，三端协同的效果逐渐显现，在大战略创新之下，各个领域的创新呈现多点开花态势。要研究医养险大融合带来的化学反应，泰康是个值得研究的样本。

为此，《中国银行保险报》记者对泰康之家助理总裁兼首席运营官张惠丰，泰康医疗经委会成员、泰康医疗助理总裁兼首席人力资源官崔洪英，泰康医疗经委会成员、泰康医疗助理总裁兼泰康医疗教育研究院院长郭明磊，泰康拜博口腔医疗管理部总经理牛文钰进行了访谈。

险养结合产生双向赋能效应

在险养结合方面，张惠丰指出，经过这么多年的发展，泰康的保险和服务端融合效果非常显著。他介绍，泰康战略有“长寿、健康、富足”三大闭环。从长寿闭环看，泰康通过养老社区促进保险主业的发展，形成超级体验的销售方式，利用这个方式拉动保险业务的发展。“比如，在超级体验销售模式下，客户可以在养老社区、自建医院这些医养实体里参观、体验、感受保险的保障作用。比如泰康幸福有约保单的新单价值占到整个集团业务新单价值的40%，这就是服务端对保险端的赋能。”张惠丰说。据他介绍，保险端对服务端也有很大的赋能。目前，泰康之家的在住居民有很大一部分是来自保险渠道通过行权入住的客户。

医险结合创融合价值

在医险结合方面，崔洪英告诉记者，泰康持续促进医险融合，主要在以下几方面创造融合价值：

在模式上，整合式医疗是未来的趋势。在泰康覆盖全生命周期、医养康宁服务体系下，泰康医疗尝试基于长寿时代客户的需求，重构医疗服务模式，持续探索实践整合式医疗的服务模式，将碎片化的医疗服务进行整合，为其客户及家庭提供全面覆盖诊前、诊中、诊后全生命周期的高品质健康与医疗服务，让就医更便捷。

在服务链上，泰康进行了这样的布局。在院前，有健康管理、家医服务；在院中，有五大医学中心的急性期诊疗；在院后，有康复服务、护理服务等。最终形成一站式、全生命周期医疗服务。

在服务和支付的打通上，从服务端看，客户可以获得便捷的医疗服务。2023年，泰康推出健康有约保险产品，买了这款健康险产品，客户在泰康自有医疗机构就医时可享受保险直赔、专属预约、全程陪诊、绿通就医等服务，体验和获得感更强；从支付端看，泰康的医疗健康服务如果做得好，客户就更愿意买保险，买了保险则可以更方便、快捷地获得后续的全生命周期医疗服务，高品质的医疗服务又将吸引用户进一步购买泰康的健康险产品。最终，服务端和支付端两者相辅相成、不断循环，推进泰康健康闭环打造。

牛文钰则介绍，作为全国布局的大型口腔连锁机构，泰康拜博口腔在践行医险结合过程中主要关注两点：

一是通过创新产品，升级服务，为客户创造健康价值。传统医疗更多专注治疗本身，而随着长寿时代到来，想要在晚年仍然拥有一口好牙就需要保留尽可能多的真牙。泰康拜博提出长寿时代下医险结合的口腔健康方案，满足客户的长期保障需求。一方面，通过持续产品创新，来引导和督促客户继续进行预防性治疗。另一方面，基于泰康代理人，建立一个口腔健康管理师队伍，借助他们影响客户，帮助客户建立预防大于治疗的理念，进一步提升客户口腔预防意识。

二是泰康拜博口腔是泰康大健康体系的重要组成部分，在门店打造和服务理念上充分考虑泰康客户的需求，很多泰康客户也更愿意到泰康拜博口腔就诊。此外，泰康拜博口腔还有专门的医疗团队，走进泰康长寿社区，为长辈提供上门服务。便捷支付为泰康拜博口腔带来优质客户，同时泰康拜博口腔为泰康客户提供了优质服务，这充分体现了高效协同下医险结合的竞争力。

事实上，医养险融合创新发展，离不开强大的医疗人才队伍和医疗服务能力的支撑。当前我国医疗卫生服务体系下的综合医院、基础医疗、长期护理康复相互之间没有形成连接和整合，背后长期困扰的问题之一正是融合性创新医疗人才缺乏和由此带来的医疗服务能力不足。

作为险资办医的代表，泰康医疗致力于打造医教研一体化的三甲医院，重视医疗服务能力提升和人才队伍建设。2021年，泰康保险集团向武汉大学捐赠10亿元，设立“武汉大学泰康医学与教育基金”，用于支持武汉大学建设一流医学和生命科学学科，并成立武汉大学泰康生命医学中心。其与武汉大学泰康医学院（基础医学院）的共同成立标志着泰康实质性“医教研”一体化平台正式建成。

据郭明磊介绍，泰康生命医学中心已经形成了临床与基础学科相结合的模式，从肿瘤发育、代谢神经、感染免疫、临床医学、药物化学与合成生物学以及交叉学科六大方向开展研究，这些领域取得的科研成果将优先在泰康旗下的医疗机构进行转化与应用，从而提升其从综合医疗到康复护理的全链条医疗服务能力。同时，武汉大学泰康医学院（基础医学院）作为医学教育机构，可以针对医养融合服务的需求，有针对性地培养高素质、专业化、复合性的医学人才，为泰康旗下医疗机构输送优秀的人才资源，最终为医养险融合发展提供支撑。

目前，医养险融合还在初期阶段，随着融合程度的不断加深，将对各个产业的模式、各个领域的客户价值带来重新的定义。在不远的未来，以客户为中心的全生命周期医养险服务链条将全面形成。医养险融合将走向新生态。